Эксперты: Налогоплательщики не должны платить за проблемных заемщиков
Разгорающийся конфликт между движением проблемных заемщиков и финансовым сектором все более политизируется. Kaktus.media обратилась за комментариями к экспертам, чтобы они объяснили, насколько состоятельны требования митингующих и к чему может привести массовое списание кредитов.
Напомним, движение проблемных заемщиков требует списать кредиты, пени и накопившиеся проценты. В том числе за счет того, чтобы государство сформировало фонд из своих золотовалютных резервов. Якобы за счет такой модели государство может выплатить кредиты тех граждан, которые не в состоянии выплачивать долг. Схему предлагают такую: микрокредитная компания возвращает свои средства за счет поступлений из фонда, а заемщик платит долг уже непосредственно государству в беспроцентном виде. Позиция Нацбанка такова: страна в кратчайшие сроки исчерпает золотовалютный резерв и останется без средств на черный день.
Умбриэль Темиралиев, исполнительный директор Ассоциации молодых предпринимателей (ЖИА):
- В Кыргызстане на самом деле высокие ставки по кредитам, если сравнивать с развитыми странами, но при этом ниже, чем во многих развивающихся. На это влияет отрицательное сальдо торгового баланса, зависимость экономики от доллара и другие макроэкономические факторы. Развивающимся экономикам, как наша, сложнее привлекать дешевые доллары на длинный срок. Так как банкам дорого обходится привлечение средств, действующие ставки по кредитам объяснимы.
Массовое списание кредитов приведет к убыткам банков. Есть ситуации, когда списания обоснованы: если кредитное учреждение рассчитало риски, есть объективные сложности у заемщика. Если дело касается случаев, когда люди берут деньги, а потом не хотят возвращать, то ничего хорошего в этом нет. Это сильно бьет и по банковской системе, и по бизнесу. Заемщики должны понять, как они будут использовать кредит, как возвращать, а только потом обращаться в банки и МФО. Убежден, что деньги можно брать для развития бизнеса. Я противник потребительских кредитов или когда кредит оформляют на развитие бизнеса, а тратят не по назначению, например, на оплату учебы детям. К сожалению, в Кыргызстане очень много необразованных заемщиков. Поэтому банкам и микрокредитным компаниям нужно активнее заниматься информированием населения и заемщиков о том, как пользоваться кредитными продуктами.
Что касается митингов проблемных заемщиков, то каждый может изъявлять свою волю и устраивать акции. Право на свободу собраний должно быть. Но если митингующие взяли на себя обязательства и не выполняют их не из-за форс-мажора, а потому что не хотят, то это нарушение контрактного права. Их требования не состоятельны. Если эту ситуацию проецировать на всю экономику, дав волю хозсубъектам договариваться и не исполнять обязательств, то это нанесет ущерб самой экономике. Контрактные обязательства должны исполняться. Или лучше не подписывать ничего, чтобы не было проблем.
Алишер Акбаралиев, исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций:
- Предприниматели всегда будут поднимать вопрос о кредитных ставках, желая, чтобы их постоянно снижали. Но если смотреть объективные цифры, то в секторе МФО последние пять-семь лет процентные ставки серьезно снижаются, сейчас они упали в секторе МФО до 35%.
Да, бизнес считает их высокими. Но хотел бы подчеркнуть, что кредит – это отношение между двумя сторонами, которые должны договориться, как в любой сделке, на определенных условиях. Если бы процентные ставки были совершенно непосильными, в секторе МФО не было бы 400 тысяч заемщиков
Стоит отметить, что давно прошли времена, когда только развивающиеся кредитные учреждения выдавали займы по принципу "лишь бы выдать". Во главе угла сейчас ставится анализ платежеспособности клиента. При этом даже не залоговое имущество, т. к. большая часть кредитов у нас – беззалоговые, а бизнес клиента, его доходы и возможность обслуживать кредит. Что это значит? То, что большая часть заемщиков на самом деле в состоянии обслуживать кредит, иначе бы деньги им просто не дали. Уровень невозврата очень низкий. Поэтому тем, кто не хочет кредиты возвращать, хотелось бы напомнить, что выдача кредита – это бизнес-сделка, и обе стороны должны ее соблюдать.
Сергей Пономарев, президент Ассоциации рынков, предприятий торговли и сферы услуг:
- Я не слежу за всеми заявлениями движения проблемных заемщиков, но понимаю суть проблемы. Люди взяли деньги, возможно, под высокие проценты. Но они обещали банкам и микрокредитным компаниям отдать, а теперь обращаются к государству, чтобы оно списало кредиты. Но государство живет на деньги налогоплательщиков. Почему мы, налогоплательщики, должны платить за тех, кто взял деньги и потратил их? Такого быть не должно. Поэтому я не поддерживаю требования периодически митингующих заемщиков. Возможно, за ними стоят какие-то политики.
Многие из них на самом деле не осознают, почему государство не должно за них платить. Проблема в том, что уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего. Надо отдать должное казахстанцам, где СМИ при поддержке государства учат финансовой грамотности. Она пригодится всем.
В заключение еще раз подчеркну, что финансы требуют счета, а с неба деньги в госказну не упадут, чтобы государство банкам погашало кредиты, которые не платят проблемные заемщики. Люди должны осознавать всю ответственность, когда обращаются в кредитные учреждения.
Мээрим Койчуева, экономический эксперт, преподаватель КРСУ:
- Каким образом государство спишет кредиты? Если за счет налогоплательщиков, то такая перспектива не прельщает. За счет формирования фонда из международных резервов? У золото-валютных резервов совершенно другие функции и цели – грубо говоря, это средства на черный день. Их нельзя трогать, особенно для прощения кредитов заемщикам. Если комбанки начнут массово списывать кредиты, это существенно отразится на качестве кредитного портфеля. Следовательно, это приведет к финансовым проблемам самих банков, у которых десятки тысяч клиентов! Также это приведет к невыполнению нормативов Национального банка, вплоть до отзыва банковской лицензии. Все это в результате плохо скажется на финансовом секторе страны.
Митинги заемщиков происходят из-за финансовой безграмотности, нецелевого использования полученных кредитов, когда деньги тратят на свадьбы, тои и похороны. Люди берут чужие деньги, а отдавать приходится свои. Конечно, никому не хочется, но все должны понимать ответственность.
Что касается акций движения проблемных заемщиков, то у меня складывается впечатление, что здесь присутствуют интересы третьих сторон.
